委托贷款 让你的闲钱游起来

■ 财务公司 林家昌  除了存款产品，想要提高资金收益，集团成员企业还可以借助财务公司的其他金融产品，比如，中间业务产品——委托贷款。什么是委托贷款？委托贷款是指由委托人提供资金并承担全部资金风险，财务公司作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助回收的贷款。委托贷款利率由委托人与借款人协商确定，最高不得超过同期同档次法定贷款利率水平（包含利率本数）的四倍。用大白话说，委托贷款就是成员企业把自己合法闲置的资金委托财务公司发放给集团其他成员企业，委托人和贷款人自行约定贷款利率的行为。

什么样的成员企业可以作为委托人呢？根据规定，作为资金拆出方的企业，原则上需要满足几个条件：企业在金融机构没有贷款余额；委托的资金来源于正常收入，其中，国家规定具有特殊用途的各类专项基金、贷款等不能用做委托资金。因此，成员企业在向财务公司申请办理委托贷款时，需对委托资金的来源提供相应的证明。当然，委托贷款的用途也有一定的约束，借款人在借入委托贷款资金后，不能用于理财、炒股、购买基金，也不能用做注册资本金、增资扩股等。

了解委托贷款的基本概念后，再来看看委托贷款的好处。委托贷款作为企业之间互相拆借资金的一种合法方式，对于委托人而言，一般借款利率较存款利率高得多，可以提升资金收益；对借款人而言，又可达到借入资金、满足经营周转的需求，从而达到双赢的结果。举个例子，集团成员企业A 公司由于经营良好，现金流稳定，对外投资活动较少，账上长期有较多的富余资金，同时，财务公司的存款收益无法满足其对资金收益的要求。而集团成员企业B 公司正好处于业务快速扩张期，需要申请一定贷款补充营运资金。两家企业一拍即合，达成了拆借的意向。A 公司基于自身未来的经营情况的预期及资金计划，确定了1000 万的闲置资金拆借给B 企业，双方约定借款期限为1 年，借款利率为4.1325%，即比同期中国人民银行贷款基准利率下浮了5%。这样一来，通过委托贷款，A公司提升资金收益的同时，B公司也满足了融资的需求，实现合作共赢。

最后的问题是， 谁跟咱能一拍即合？成员企业可以自行在集团内寻找委托贷款借款人，财务公司也可以进行撮合，根据委托人的委托资金规模、贷款期限，在集团内寻找借款人。